표준 생활비 기준으로 본 경제적 자유와 최소 투자 자산: 현실적인 파이어(FIRE) 전략

파이어(FIRE)족이 되기 위해 필요한 자산 규모와 그 자산을 안전하게 유지할 수 있는 포트폴리오는 각 가구의 생활비와 목표 수익률에 따라 달라집니다. 이번 글에서는 한국노동조합총연맹(KCTU)이 발표한 2023년 표준 생활비를 기준으로 최소 투자 금액을 산출하고, 이를 통해 현실적인 경제적 자유를 이루기 위한 포트폴리오 전략을 소개하겠습니다.

1. 가구 유형별 표준 생활비 (2023년 기준)

가구 유형	총 월 비용(원)	연간 생활비(원)
단신 남성 가구	2,668,192	32,018,304
단신 여성 가구	2,585,460	31,025,520
2인 가구	4,500,500	54,006,000
3인 가구	5,639,254	67,671,048
4인 가구 (유형 I)	7,054,455	84,653,460
4인 가구 (유형 II)	7,756,438	93,077,256
4인 가구 (유형 III)	8,304,505	99,654,060

4인 가구 (유형 I): 42세의 가장, 39세의 배우자, 11세 및 8세 자녀로 구성된 가족.

4인 가구 (유형 II): 47세의 가장, 44세의 배우자, 16세 및 13세 자녀로 구성된 가족.

(4인 가구 (유형 III): 52세의 가장, 49세의 배우자, 21세 및 18세 자녀로 구성된 가족.

 

이제 각 가구 유형에 맞는 자산 목표와 포트폴리오 구성 전략을 살펴보겠습니다.

 

2. 목표 자산: 4% 인출율 대신 배당률 기반의 현실적 계산

최소 투자 금액을 계산하기 위해 일반적인 4% 인출율 대신, 배당금과 수익률을 활용한 현금 흐름을 기반으로 현실적인 자산 목표를 설정합니다. 여기서 중요한 것은 인출 없이도 배당만으로 생활비를 충당할 수 있도록 배당 수익률이 높은 포트폴리오를 구성하는 것입니다.

3. 최소 투자 자산 산출

각 가구가 생활비를 충당하기 위해 필요한 최소 투자 자산은 아래와 같습니다. 여기서는 5%에서 7% 사이의 배당률을 적용하여 계산합니다. 이 배당률은 커버드 콜 ETF와 배당 성장주를 조합해 현실적인 수익을 얻는 경우에 해당합니다.

가구별 최소 자산 목표 계산 (배당률 6% 기준):

가구 유형	월 생활비(원)	연간 생활비(원)	배당률 6% 기준 필요 자산(원)
단신 남성 가구	2,668,192	32,018,304	5억 3천만 원
단신 여성 가구	2,585,460	31,025,520	5억 2천만 원
2인 가구	4,500,500	54,006,000	9억 원
3인 가구	5,639,254	67,671,048	11억 3천만 원
4인 가구 (유형 I)	7,054,455	84,653,460	14억 1천만 원
4인 가구 (유형 II)	7,756,438	93,077,256	15억 5천만 원
4인 가구 (유형 III)	8,304,505	99,654,060	16억 6천만 원

배당률 6%를 기준으로, 각 가구의 생활비를 충당하기 위한 최소 자산 목표가 산출되었습니다.

4. 지속 가능한 포트폴리오 전략

최소 투자 자산으로 생활비를 충당하기 위해, 수익률과 배당률을 최적화할 수 있는 포트폴리오를 구성해야 합니다. 이 전략은 배당 수익을 통해 생활비를 충당하면서, 자산의 일부는 장기 성장을 위한 투자를 포함하는 것이 핵심입니다.

1. 커버드 콜 ETF (50%)

커버드 콜 ETF는 초기 높은 배당 수익을 제공하며, 포트폴리오의 현금 흐름을 극대화하는 데 중요한 역할을 합니다. **QYLD(Global X NASDAQ 100 Covered Call ETF)**와 **JEPI(JPMorgan Equity Premium Income ETF)**는 배당률이 각각 약 10~12%에 달해, 생활비를 충당하는 데 적합한 자산입니다.

• 포트폴리오 배분: 전체 자산의 50%
• 연 배당률: 10~12%
• 장점: 높은 현금 흐름 제공

2. 배당 성장주 (30%)

배당 성장주는 배당이 꾸준히 증가하며, 장기적인 자산 성장에도 기여할 수 있는 자산입니다. **SCHD(Schwab U.S. Dividend Equity ETF)**와 같은 배당 성장주는 연간 배당률 3.5% 정도이며, 추가적으로 자산 성장률이 평균 7% 수준입니다.

• 포트폴리오 배분: 전체 자산의 30%
• 연 배당률: 3.5%
• 장점: 인플레이션 대비 및 장기 자산 성장

3. 채권 ETF (20%)

포트폴리오의 안정성을 강화하기 위해 채권 ETF를 포함합니다. 채권 ETF는 시장 변동성에 대비한 안정적인 수익을 제공하며, 자산의 변동성을 줄여줍니다. **BND(Vanguard Total Bond Market ETF)**와 **AGG(iShares Core U.S. Aggregate Bond ETF)**는 연 4% 수익률을 제공하여 안정적인 자산 운용을 돕습니다.

• 포트폴리오 배분: 전체 자산의 20%
• 연 수익률: 4%
• 장점: 안정적인 수익 제공 및 변동성 완화

5. 포트폴리오 구성 예시

단신 남성 가구 (월 생활비 2,668,192원, 5억 3천만 원 자산 기준):

자산 종류	배분 비율	금액	예상 연 수익 (수익률+배당률)	연간 배당 수익	월 예상 배당 수익
커버드 콜 ETF (QYLD, JEPI)	50%	2.65억 원	11%	2,915만 원	243만 원
배당 성장주 (SCHD)	30%	1.59억 원	7%	1,113만 원	92만 원
채권 ETF (BND, AGG)	20%	1.06억 원	4%	424만 원	35만 원
합계	100%	5.3억 원	8.6% (평균 수익률)	4,452만 원	370만 원

이 포트폴리오 구성으로 월 약 370만 원의 현금 흐름을 얻을 수 있습니다. 단신 남성 가구의 월 생활비인 2,668,192원을 충분히 충당하고 여유가 있는 금액입니다.

6. 배당률과 인출률 조정

배당 수익률을 기반으로 생활비를 충당할 경우, 자산의 일부를 인출할 필요 없이 배당금만으로 생활비를 감당할 수 있습니다. 예를 들어, 배당률이 높은 커버드 콜 ETF와 배당 성장주의 배당금만으로도 월 생활비를 충분히 충당할 수 있는 구조입니다.

인출률을 줄이고, 배당 수익을 기반으로 자산을 유지하거나, 일부 자산은 장기 성장에 투자할 수 있습니다.

결론: 현실적인 파이어 목표와 최소 투자 자산

파이어족이 목표로 하는 경제적 자유를 이루기 위해서는, 최소한의 자산으로도 생활비를 충당할 수 있는 현실적인 포트폴리오가 필요합니다. 배당 수익률이 높은 자산과 장기적인 성장이 가능한 자산을 조합한 포트폴리오를 통해, 각 가구는 생활비를 충당하면서도 자산을 안정적으로 유지할 수 있습니다.

최소 자산 목표를 설정하고, 적절한 투자 전략을 사용하여 경제적 자유를 달성하는 것은 누구나 가능하며, 이는 장기적인 재정 안정성을 제공하는 중요한 첫걸음이 될 것입니다.